2018.12.22 16:25
1. 중국은 핀테크가 전지역, 전계층, 전세대에 걸쳐 완벽히 보편화되어 있는데 현재 수준이 된것은 최근 1년 반정도에 이루어진 결과입니다.
2. 그런데 많은 한국사람들이 생각듯이 이 지불방식, 거래방식이 나오자 마자 정부(독재정권)에 의해 강제+유도로 순식간에 유포된 것이 아니에요.
처음 출시되고 가맹점수가 늘어나기 시작한 뒤로도 3~4년정도는 중국내에서도 사용자들의 호흥이 적은 편이었죠.
3. 한 예로 지난해 여름에 중국 계림에 여행을 갔을 때만해도 촌에서는 핀테크방식의 지불이 안되는 곳이 제법 있었습니다.
지금은 지방도로 길가의 농가식당에서도 핀테크 지불이 가능하고 조그만 구멍가게도 현금이 아니라 가게 입구 벽에 큐알코드 스티커가 붙어 있고
입장료를 받는 곳에선 매표원이 길가에 나와 차량 운전자에게 큐알코드판을 들이밉니다.
4. 또 하나의 잘못 알려진 사실은 중국에선 신용카드 보급이 잘 안되고 있고 사용이 안되고 있다는건데
적어도 도시 월급쟁이들은 모두 신용카드를 갖고 있고 왠만한 쇼핑몰, 호텔, 식당 모두 신용카드 결재가 가능합니다.
핀테크가 매우 활성화되어 있는 현재에도 고가 제품의 할부구매, 포인트나 신용카드와 제휴한 업체들의 프로모션등의 유인책으로 신용카드를 쓰고 있어요.
한국과 다를게 별로 없는거죠.
5. 가끔 제법 그럴듯한 호텔에서도 신용카드가 안된다고 불평하는 한국인 여행객들이 있는거 같은데 대부분 해당 신용카드 발급시 은행창구에서 처리하는 해외사용 설정을
체크하지 않은 경우입니다. (이게 카드사나 은행 정책에 따라 관련 절차가 필요한 경우가 있고 필요없는 경우가 있더라구요)
6. 상대적으로 낙후된 농촌지역, 변두리지역의 소규모 식당, 점포들에서는 카드결재 가맹을 하지 않아 왔습니다.
카드업체에서도 굳이 가맹 유인을 하지 않았고 업체들도 수수료를 아까워해서 가맹을 꺼려한 이유였죠.
워낙 큰 나라여서 그정도 구멍?은 피차 대수롭지 않게 여겼던거죠.
7. 핀테크가 최근 1~2년 사이 갑자기 한치의 구멍도 없이 중국 전역에서 보편화된 계기는
1) (값싸고 쓸만한 중국제)스마트폰 보급율이 높아진 것과 2) 초기진입장벽을 거의 없애버려 서비스를 더욱 간편하고 쉽게 만든 덕분이라고 보여집니다.
pos 설비 같은거 없이, 혹은 관련 설비 업그레이드 없이, 수수료나 가맹절차 없이 평상시 사용하던 위챗이라는 채팅앱을 통해 간단히 거래가 가능하거든요.
알리페이도 마찬가지구요.
8. 중국의 양대 핀테크 업체는 알리페이와 위챗입니다. 여기서 한치의 구멍도 없이 전 중국을 커버하게된 것은 위챗의 공로가 큽니다.
왜냐? 위챗이 중국 개인통신환경에서 차지하는 위상의 특수성을 이해해야 합니다.
중국은 매우 매우 넓은 국가이고 지역간 유선통화료, 무선통화료가 매우 비쌉니다. 비행기로 3~4시간 날라가야 하는 국내 출장지가 즐비하죠.
만일 상해에서 북경으로 한달 정도 출장을 가야 하는 일이 생기면 도착해서 맨 처음 하는 일이 해당지역 유심카드를 구입하는 일이었습니다.
상해 번호를 그대로 사용하면 요금 폭탄을 맞게 되거든요. 그런데 위챗 덕분에 중국내에서 어느 지역에서나 저렴한 비용으로 지역간 통신이 가능해졌고
중국인 누구나 위챗을 사용하게 되었습니다. 이렇게 구축된 위챗사용인구가 현재 중국 핀테크의 강력한 인프라가 된 샘이에요.
* 중국은 너무 너무 큰 나라여서 장거리 통신 요금이 매우 매우 비싼 나라였다 <--- 이걸 꼭 염두해 두어야 합니다.
신용카드결재나 은행직불카드나 모두 통신요금이 발생합니다. 심지어 거래 딜레이도 있었습니다. 상해에서 결재하면 이삼일 뒤에나 쿤밍쪽 게좌에 이체가 완료되는 경우도 겪어 봤어요.
이게 기업간 대규모 금융거래면 모르겠는데 개인간 소액거래 차원이 되면 애보다 배꼽이 커지고 짜증유발이죠. 하지만 핀테크는 아무리 먼 지역도 즉시 혹은 수십분 안에 해결이 됩니다.
9. 사용자의 편의와 편익 : 일반 소비자 말고 업체가 핀테크에 참여하는 것이 관건입니다. 모든 업체들이 핀테크 가맹점이 되면 소비자 사용은 자연히 늘어날 수 밖에 없는데
초기에는 지방, 소규모 업체들이 핀테크 진입에 거부감이 있었던거 같아요. 그런데 어느 순간 가맹절차와 수수료가 없는 방식이 도입되면서 순식간에 분위기가 바뀝니다.
10. 현금 관리는 꽤 골치 아픈 일입니다. 카운터에서 현금을 받고 마감을 하고 일일히 맞추는 일을 누군가는 해야 하는데 또 그걸 아무한테나 맡길 수가 없죠.
하지만 핀테크는 가맹절차도 필요없고 수수료도 없는데다 현금관리에 따른 인건비 지출이나 사장이 직접 챙기는데 필요한 시간과 노력을 없애버렸어요.
얼마전 오지 여행을 갔는데 그곳에서 제일 큰 슈퍼에 할머니 한분이 자리를 지키고 있는데 (그마저 어디서 누워 게시다가 불러야 나오시는;) 당연히 슈퍼 사장은 다른 사람이죠.
그 오지에서 가장 가까운 도시에 살고 있는 사람이고 물류만 세팅하는건데 핀테크 덕분에 가게를 지키지 않아도 되게 생겼으니 얼마나 좋아요.
그 가게 지키는 촌할머니는 스마트폰이 없어도 되고 핀테크가 뭔지 전혀 몰라도 되요. 그냥 손님을 보고 손가락으로 가게 입구에 붙어 있는 큐알코드 스티커만 가리키면 끝~
관광지 매표소에서는 현금출납 업무 자체가 없어져서 관리가 쉬워집니다. 현금이 어디로 샐지 걱정을 안해도 되고 바로 관리주체 지방정부 해당게좌로 들어가버리니....
11. 사용자 중 일반 소비자 입장세서는 중국 전역 어디를 가도 이제 스마트폰만 있으면 결재가 가능해진 상황 자체가 편익이 됩니다.
현금을 안들고 다녀도 되고 은행을 가지 않아도 되었어요. (중국 은행은 대기열이 길고 처리 시간이 길기로 악명이 높습니다. 15년전에 간단한 업무 하나 때문에 가까운 은행(시내중심)에서
한시간 반을 기다린 악몽이 아직도 생생; ) , 카드보다 스마트폰이 편합니다.
편리함 면에서는 절대적으로 핀테크가 우월합니다. 카드는 지갑을 가방이나 주머니에서 꺼내고 다시 지갑에서 카드를 꺼냈다 타인에게 건내주었다가 다시 건내받아 다시 지갑에 넣고 그 지갑을 다시 가방이나 주머니에 집어 넣어야 하지만 핀테크 결재는 그냥 들고 있던 폰에서 결재앱을 켜고 내밀면 끝이니까요.
게다가 거래, 결재내역이 그대로 폰에 남아 있게 됩니다. 따로 은행을 가거나 컴퓨터를 켜고 조회를 할 필요가 전혀 없죠.
12. 그런데 가장 중요한 이야기를 빼먹었네요. 중국 핀테크는 초기 진입이 너무 너무 쉽습니다.
한국처럼 보안절차, 본인인증 절차가 복잡하지 않고 아주 간결해요.
제 경우 스마트폰에 위챗이나 알리페이 앱을 설치하고 사용할 은행카드를 등록하는데 등록시 (외국인이라서 여권번호와 영문 이름) 필요 정보 기재하고나면
본인확인을 위한 메세지가 날라오고 그 메세지에 적힌 6자리 숫자만 앱에 기입하면 끝입니다. 무슨 인증서니 보안카드니 뭐니 다 필요 없습니다.
당연히 사용하던 스마트폰을 바꾸더라도 다시 인증서를 갱신하거나 뭐 그런 짜증 나는 과정도 필요 없습니다.
원래 은행 자체내에서 서비스하던 인터넷뱅킹은 한국만큼 복잡하고 번거로운 기술적 과정이 있었는데 위챗과 알리페이는 그걸 혁명적으로 간소화 시켜버린거죠.
그러니 거지들도 큐알코드로 적선을 할 수 있게 된거죠.
13. 중국 핀테크의 마지막 남은 장벽 - 국가에서 운영하는 대중교통수단들 - 공공부문
중국 핀테크가 독재국가라서 확 퍼진거니 뭐니 하는 사람들 보면 실소가 나오는게; 사실 핀테크 수용이 가장 늦은게 국가에서 직접 간여하는 곳들입니다.
최근까지도 지하철은 교통카드, 버스 와 택시는 교통카드와 현금만 받아왔습니다.
그러다가 수개월전부터 핀테크 결재가 시작되었고 심지어 전철 과 버스는 아이페이도 됩니다. 택시는 더 나아가 DD 추싱이라는 차량공유앱을 통해서 택시를 부르면
바로 그 앱과 알리페이가 연동이 되어 핀테크 결재가 되는 것으로 바뀌어 가고 있습니다.
그런데 기차는 아직도 안되고 있습니다. 한국은 기차표 자체가 없어질 정도로 공공영역에서 핀테크가 앞서나가는데 비해 중국은 공공영역이 가장 느립니다.
그런데 뭔 독재국가라 정착된거다 타령인지;;
다음주초에 오랫만에 중국 고속철로 출장을 다녀오게 되는데 혹시 그 사이 기차도 바뀌었을지 모르겠군요. 요건 타보고 나중에 알려드릴게요.
(물론 중국 고속철은 한국보다는 10년 넘게 늦었으나 수년전부터는 인터넷에서 예약과 결재가 가능해졌고 은행카드 및 핀테크로 결재가 이루어집니다.
다만 표를 자동발급기에서 받아야 하는 과정이 남아 있고 창구에서 직접 표를 받거나 사야 하는 경우에는 핀테크가 아직 안됩니다.)
14. 위챗과 알리페이의 사용편의성은 은행의 협조가 없이는 불가능했을것입니다.
한국에선 거의 불가능에 가까운 적극적이고 신속한 업무협조가 이루어진거죠. 이 차이가 현재 중국과 다른 나라 핀테크 활성화 정도의 차이를 만들고 있다고 봅니다.
이게 가능했던건 위챗과 알리페이 모기업의 위상을 살펴 보면 이해가 됩니다. 두 핀테크 업체의 모기업의 세계기업 순위를 체크 해보세요.
15. 또 궁금한게 있으면 질문 받을게요~ 아는 만큼 답변을 드리겠습니다.
2018.12.25 01:42
2018.12.25 10:02
2018.12.25 08:38
2018.12.25 10:23
음 ㅎㅎㅎㅎㅎ
제가 굳이 여기에 답글을 달지 않아도 되지만 너무 잘못된 정보가 옳은것으로 호도 될 것을 우려하여 답글을 답니다
1. 글쓴이 님은 핀테크의 정의를 협의로 생각하고 계시네요.
아마도 간편결제로 핀테크를 정의하신것으로 생각됩니다. 하지만 간편결제는 핀테크의 한부분이죠.
아마 업계 종사자가 아니시니까 이렇게 생각하신 듯 하지만
결제 (그것이 간편이든 신용카드 결제이든)은 현재 핀테크 기업에서 수익이 되지 않습니다.
그냥 무료로 제공하는 것이죠.
따라서 핀테크 = 간편결제가 아닙니다.
2. 결제의 인프라 구축에도 아무런 이해가 없으신것 같습니다.
신용카드 결제에는 유선망이 필요합니다. 그리고 QR 결제에는 유선망이 필요하지 않죠.
중국이 신용카드 결제 사회를 건너뛰었다는것에는 아무런 이견이 없습니다.
그리고 본문에 언급하신데로 유선망을 중국은 구축할 시간적 여유가 없었고 바로 무선망에서 시작했습니다.
중국은 유선망이 구축된 곳은 신용카드 결제가 되었으나, 유선망이 설치되지 않은 곳은 신용카드 결제가 되지 않았습니다.
근데 다른 나라가 유선망 구축 -> 무선망 구축의 History 를 겪는 기간에 중국은 유선망을 깔지 않고 무선망 부터 깔았습니다. (굳이 유선망을 깔 유인이 없었지요.)
따라서 신용카드 결제가 안되고 QR 기반의 간편결제는 되는것이죠.
신용카드는 유선망 BASE이고, QR 기반의 간편결제는 무선망에서도 되니까요.
이미 무선망이 되고, QR 결제 (=신용카드 만큼 편리한) 가 되는데, 거기에 결제를 위한 유선망을 깔 하등의 이유가 없습니다.
당연히 ....... 촌구석에 카드 결제를 위한 유선망이 들어갈 이유가 없겠죠. (돈도 많이 드는데...)
이미!! QR 결제가 가능한 세상인데
거기다가 신용카드 결제를 위한 결제 유선 케이블을 깔고 있겠어요?
이미 .... 패러다임이 넘어갔구만 ...
가맹을 굳이 안했다구요? 망을 다 깔았는데 업체에서 굳이 가맹 유인을 하지 않았다구요??? 업체들은 수수료를 아까워 해서요??
그 정도 구멍은? 대수롭지 않게??? 이건 중국 정부의 입장인가요???
출처가 어딘가요???? 정말 처음듣네요.
그냥 망을 안깐건데, 무슨 가맹사업을 안하신것 처럼 이야기 하시네요... 에휴 ...
중국은 굳이 신용카드의 역사를 경험하지 않아도 됩니다.
그리고 바로 다음 세대의 결제로 넘어가는 매몰비용이 없죠.
본문에서 말씀하셨던 것처럼 POS나 VAN이나 유선망이 없어요. 매몰비용이 없죠.
그리고 신용카드 사용에 대한 경험도 없으니, QR 결제에 대해서 고객의 전환비용도 없습니다. (아... 전환비용에 대한 이해도 부족하신듯)
근데 한국은요?
이미 만들어 놓은 유선 결제 인프라가 있습니다. 이걸 그냥 버리기는 쉽지 않죠.
그리고 여기에서 수익을 얻는 수많은 노동자들도 있죠.
이걸 단기에 없에기 = 지금 택시와 우버의 투쟁과 비슷할 겁니다. (공급자 측면에서요)
신용카드 결제와 QR 결제 중에 소비자 편익이 뭐가 좋냐...
그건 잘 모르겠습니다. 뭐, 카드 꺼내는 것과 스마트 폰 꺼내는 것이나 그것은 개인의 취향차이지만
신용카드 결제에는 이미 깔려있는 인프라와, 거기에서 생계를 유지하는 노동자가 있습니다.
이미 만들어진 에코시스템을 그냥 다 버리고,
우리는 이제 다음 세대 결제로 일거에 넘어갑시다. 국가에서 자 이제 신용카드 안써! 이러기 힘든 환경이라는거죠 ...
(우버와 택시의 예가 여기에서도 적용됩니다.)
언급했듯이 중국은 국가적으로 모든 지역에서 완결되게 유선 결제 시스템을 구축한 적이 없습니다. 무선 부턱 시작한 나라에요.
우리나라만 해도 집에 유선 전화기 -> 개인의 핸드폰으로 진화했지만
중국은 집의 유선전화기 보다 무선이 먼저 보편화된 국가입니다.
글쓴이분은 이 부분을 아예 모르시는 것 같네요.
3. 그리고 금산분리에 대해서도 이해가 없으시네요.
핀테크 = 간편결제가 아닙니다. 간편결제는 손해보는 장사이죠. 왜냐면 아무쪽에서도 수수료를 수취하지 않거든요. 그냥 공짜에요.
위쳇도 카카오페이도 다 공짜입니다. 고객과 가맹점도 다 공짜에요.
실제로는 비용이 듭니다. 이체와 이체가 되지 않을떄 신용을 제공하는데에 대한 RISK 비용이 들죠.
핀테크 업체들은 이것이 다 무료 입니다!!!
왜!!! 원가가 드는데 돈을 소비자가 내지 않을까요? (카드는 소비자가 아닌 가맹점주가 이 비용을 냈는데, 간편결제는 왜 아무도 안내죠?)
손해보면서 핀테크 업체가 이걸 하는건 결제 = 예전 인터넷의 검색 이기 떄문입니다.
결제를 하면 결제를 위한 통장이나 혹은 은행이 아니면 돈을 충전해 놔야 하고
이것은 다른 금융 비즈니스로의 연계를 의미합니다.
따라서 원래 결제 서비스는 선진화된 핀테크에서는 항상 무료입니다. 접객의 요소이죠.
다른데서 더 큰 이득을 보기 위해서 가장 필수적인 Traffic이 많이 나는 부분을 무료화 한 것 뿐입니다.
근데 한국에서는 산업이 금융을 소유하는 것이 금지되어 있습니다.
따라서 핀테크 사업자인 IT 사업자가 결제에서 돈을 못벌더라도 (=알리페이처럼) 환전이나 보험 판매나, 적금 판매나, 대출판매로 돈을 벌어야 하는데
그게 안되요!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
금산분리 법때문이죠.
따라서 IT 핀테크 업체들이 금융업을 할 수 없습니다.
알리 파이넨셜 같은 회사가 잘하는걸 우리는 할 수가 없죠.
IT 회사가 결제를 무료로 해주고, 보험도 팔고 증권도 팔고 적금도 팔아야 하는데, 할수가 없습니다. 금산분리 때문에요.
금산분리가 그나마 완화되어서 토스같은 회사가 나오는겁니다... ㅉ ㅉ ㅉ
본문에서 중국정부에 대한 이야기를 써주셨는데
참 ............................
뭐라해야 할지
중국정부가 잘하는 겁니다. 핀테크를 장려하고, 규제가 없잖아요.
IT 회사가 금융업을 하는데 아무런 규제가 없습니다.
응 이분야는 은행 너네들이 하지 말고, IT 회사들이 해. 이렇게 정리해 줘잖아요.
그건 알리바바나 텐센트가 잘하는것과 다른 차원이에요.
본문에서는 알리바바나 텐센트가 졸라 짱이고 졸라 잘하고 졸라 편하니까 이게 가능한것 처럼 하셨지만 ㅋㅋㅋㅋ
산업의 플레이어를 정해주는데 정부의 역할은 중요합니다.
두 핀테크 업체의 모기업 세계기업 순위를 체크해 보세요?????? ㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋ
아 너무 웃기네요.
이걸 잘 정리해주고, 결제 분야에 레거시를 가지고 있는 은행이 그냥 못들어 오게 막아버리고
IT 회사들이 더 큰 꿈을 펼치고 사업을 할 수 있도록 만들어 준게 중국 정부이기 때문에, 중국정부 때문에 핀테크가 중국에서 꽃피었다는 이야기를 하는 겁니다.
다른 나라 같았으면 이렇게 못했어요.
카드사 은행사에서 들고 일어났지.... 당연히 협조가 안되죠. 자기 밥그릇 뺏기는 건데
중국은 국가에서 알아서 이걸 정리해주고, 찍 소리 못하게 해준겁니다.
금산분리를 폐지하고, 이제... 산업자본이어도 금융업을 하자고 하면 (중국처럼)
국내에서도 당장 일어설 곳이 많죠.
하아 ㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋ
중국정부가 잘합니다.
중국은 원래 잘했어요. 무자비하죠. 언론을 신경안써도 되고 최대 효율을 위해서 죽는 소수인을 생각안해도 되니까요. (아무도 보도를 안하니까요)
가장 효율적인 엘리트 주의입니다! (전 좋다고 생각해요! 전 엘리트라서.)
그리구 우리가 멍청해서 안하는거 아니에요.
미국에서도 이런 비즈니스 하기 힘들죠. 바로 반독점 법에 기소 ㄱ ㄱ 아마존이 은행 차리려고 하는데도 쉽지 않죠. ㅋㅋㅋ 스타벅스도 은행 차리려고 하는데 힘들고
중국은 가능합니다.
중국으로 오세요. 그리고 중국 기업이 되세요.
그리고 가능하면 중국에서 성공하시려면 외국인 말고 중국인으로 국적세탁하세요.
어차피 중국인이어야 주식소유나 회사 설립이나 이런데서 혜택을 볼 수 있어요.
근데 국적세탁해도 이등 국민이신거 ... ㅎㅎㅎㅎ
중국이 핀테크 강국은 맞아요.
근데 그 이유는
1. 신용카드 사회를 건너뛰었다. 왜냐? 무선망부터 시작했으니까. (유선망과 신용카드 사회에 대한 전 국가적인 경험이 없었음)
2. 신용카드 사회를 건너뛰으니까, 새로운 결제 수단에 대한 고민이 중국에서 가장크게 생겼다. 그래서 간편결제가 중국에서 가장 크게 꽃피었다.
3. 근데 이 과정에 중국 정부는 IT 회사들에게 전권을 주었다. 규제를 풀고, 산업자본이 금융업까지 해도 되게해줬다. 중국정부는 되게 잘했음 (하지만 중국 1위, 2위 은행은 다 중국정부꺼 ㅋㅋ)
4. 중국정부는 IT 분야에서 졸라 잘함, 되게 효율적임, 하지만 그게 옳은건지 민주적인지는 동의안함. 끝.